Kredyty konsumenckie
Czy bank odda Ci odsetki? Ważny wyrok TSUE w sprawie kredytów konsumenckich
Dnia 23 kwietnia 2026 roku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał orzeczenie w sprawie C-744/24, w którym rozstrzygnął kwestię zasad naliczania odsetek dla kredytów konsumenckich.
Publikacja: 2026-05-27 Autor: Beniamin Golka
Czego dotyczyło rozstrzygnięcie
Rozstrzygnięcie ma szczególne znaczenie dla osób będących stronami umów kredytów konsumenckich.
Trybunał pochylił się nad zagadnieniem, czy w świetle dyrektywy 2008/48 dotyczącej umów o kredyt konsumencki dopuszczalna jest praktyka banków polegająca na naliczaniu odsetek nie tylko od faktycznie wypłaconego kredytobiorcy kapitału, czyli tak zwanej czystej kwoty kredytu, lecz także od dodatkowych kosztów związanych z kredytem, takich jak prowizje, opłaty administracyjne czy składki ubezpieczeniowe.
Stanowisko TSUE
W praktyce banki często stosują oprocentowanie także wobec kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów kredytu, mimo że środki te nie trafiają bezpośrednio do dyspozycji konsumenta.
W treści wyroku wskazano, że taka praktyka jest niedopuszczalna w świetle prawa Unii Europejskiej. Do umów o kredyt konsumencki nie można włączać postanowień przewidujących stosowanie stopy oprocentowania nie tylko do całkowitej kwoty kredytu, lecz również do kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów związanych z tym kredytem, wchodzących w skład całkowitego kosztu kredytu ponoszonego przez konsumenta.
Co to oznacza dla kredytobiorców
W uzasadnieniu orzeczenia podkreślono, że pojęcia całkowitej kwoty kredytu oraz całkowitego kosztu kredytu ponoszonego przez konsumenta mają odrębny charakter i nie mogą być utożsamiane.
Całkowita kwota kredytu nie powinna obejmować odsetek od kosztów stanowiących wynagrodzenie kredytodawcy, takich jak prowizje czy inne opłaty dodatkowe. Odsetki od kredytu konsumenckiego powinny być naliczane wyłącznie od kwoty faktycznie wypłaconego konsumentowi kapitału.
Znaczenie dla sporów z bankami
Omawiane orzeczenie może mieć istotne znaczenie dla sytuacji kredytobiorców dochodzących swoich praw wobec banków i instytucji pożyczkowych.
Może ono stanowić podstawę do kwestionowania postanowień umownych przewidujących oprocentowanie pozaodsetkowych kosztów kredytu i stwarzać konsumentom możliwość dochodzenia świadczeń nienależnie pobranych przez banki.
Chcesz omówić podobny temat?
Jeżeli publikacja dotyczy sprawy, którą chcesz przeanalizować w swojej sytuacji, najbezpieczniej zacząć od krótkiego kontaktu i wskazania dokumentów.